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  受国际金价波动影响，今年开年以来，多家股份制商业银行、外资银行推出了黄金相关存款产品，即黄金挂钩结构性存款，备受市场关注。与此同时，部分上市公司近期披露的公告显示，已购买黄金挂钩结构性存款，将其纳入公司的资产配置范畴。

  其次，从收益类型看，结构性存款属于收益浮动型存款，与一般性存款明显不同。结构性存款通常与衍生品挂钩，间接投资衍生品市场，如汇率、指数、股票、黄金等，以追求更高收益。该产品将本金投资于存款，将获得的利息部分投资于金融衍生品，衍生品的价格趋势很大程度上决定了结构性存款的收益水平。

  再次，从收益水平看，结构性存款具有两档或三档预计到期利率，收益具有较大弹性。面对多档收益，投资者要仔细阅读产品说明书，先弄清楚收益规则，再决定是不是购买。例如，某黄金挂钩存款产品的最低收益率是1.65%，中间收益率是2.17%，最高收益率是2.37%。实际上，该产品还同时设置了一个金价的波动区间，当金价上涨且突破该区间上限，到期利率为2.37%；当金价处于该波动区间内，到期收益率是2.17%；同理，当金价下跌且突破该区间下限，到期收益率是1.65%。

  面对结构性存款产品，投资者不应“盲目上车”，而要结合自己投资需求与风险偏好“三思而行”。一看存款期限和起存金额，考察该产品是不是符合近期资金规划。目前，结构性存款的期限普遍在1年期以内，有些低至7天，投资者应统筹考虑到期利率与持有期的关系。二看挂钩标的，综合考量挂钩标的在近期价格趋势、投资风险等方面的表现。除了黄金市场，结构性存款还通常挂钩中证500指数、中证1000指数、汇率等，这些衍生品的近期走势很大程度上决定了投资者的最终收益“花落谁家”。三看收益规则，部分结构性存款最低档、最高档的收益差异较大，如最低档年化收益仅为0.1%，最高档年化收益为2.5%。这时，投资者要厘清收益规则，尤其要弄懂最高档收益的触发条件，通过理性分析挂钩衍生品在持有期内的价格趋势，科学判断自己最终可能获得的收益，避免空欢喜。

  作为一线服务窗口，金融机构在销售结构性存款产品时，要充分尊重投资者的知情权与选择权，为投资者提供专业的解惑答疑服务，不可误导投资者。笔者曾在部分银行网点看到，对于投资者的询问，一线服务人员或是缺乏专业相关知识支撑，或是缺乏耐心，要么导致投资者误解，要么引发投资者不满。与此同时，随着移动网络快速的提升，投资者通过线上渠道解惑答疑的需求日渐增长，面对此需求，部分金融机构的服务能力也较为有限。接下来，金融机构要从线上、线下渠道入手，重点加强对一线服务人员的培训与监督，有效弥合金融理财产品与投资者之间的信息不对称，让投入资产的人理性选、放心买。(作者：郭子源 来源：经济日报)

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